借鉴孟加拉“乡村银行”（GB）模式的小额互助联保贷款模式在中国河北、陕西、河南等地试点已经几年，实践过程中出现了许多新的问题，中国的“乡村银行”在组织机构、运作机制等方面都发生了深刻的变革。比如，河北易县坚持走孟加拉“乡村银行”道路而陕西丹凤的扶贫经济合作社却在发展过程中逐渐被纳入了政府主导的扶贫格局。那么，究竟怎样的小额信贷组织模式才是适合中国的安排？带着这一问题，我们对相关地区的小额互助联保模式进行了实地调研。本文是这样安排的，在本文的前两个部分，我们给出了“乡村银行”扶贫模式在中国实践情况的两个调研报告。随后，在本文的第三部分，我们从理论角度对“乡村银行”模式的适应性予以解释。

易县扶贫经济合作社小额联保扶贫贷款调查

（一）易县基本状况

易县位于河北省西部，距北京120公里，距天津180公里。全县总面积2534平方公里，耕地面积64万亩。设有8个镇、1个城管处、19个乡、469个行政村。总人口54万人，其中农业人口50万人。居住着汉、回、满、蒙等22个民族，少数民族占总人口的5.5%。2001年当地农民人均纯收入为1553元，目前仍有贫困农户3万户左右，总贫困人口在10.5万人左右。

易县地形、地貌复杂，有山地、丘陵、平原三种类型。从西向东由山势陡峭渐趋平缓，境内海拔300～1813米之间的深山区和浅山区，约占1230.5平方公里；海拔100～300米之间的丘陵区，约占872平方公里；海拔30～100米之间的平原区，约占437平方公里。有“七山、一水、二分田”之称。水资源短缺，降雨量少，境内河流多年干涸。无霜期较短，在141～170天之间。耕地多为旱地，而且比较贫瘠。自然灾害经常