农村金融长期发展滞后，已经成为制约新农村建设、缩小城乡差距、增加农民收入的重要因素。在农村建立村镇银行、贷款公司是农村金融改革思路的重大调整，是农村金融改革的重点之一。设立村镇银行本着“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。为了更加全面了解村镇银行试点效果，在重点调研四川仪陇惠民村镇银行的基础上，我们对仪陇县农村信用社、资阳雁江农村合作银行和仪陇乡村发展协会这些村镇银行的竞争者也进行调研，并与村镇银行进行综合比较，以此期望为推动农村金融改革进程尽绵薄之力。

村镇银行诞生的宏观背景

农村金融发展缓慢，特别是1996年以来，随着我国金融业市场化和商业化的推进，国有商业银行纷纷将其分支机构撤离农村，加剧农村金融供给不足，资金外流严重。据银行业监督管理委员会（银监会）调查，在乡镇一级金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%，其他商业银行分支机构大部分已经撤离农村市场；邮政储蓄机构在县域内吸收的资金几乎全部流出农村，国有商业银行在县域吸收资金的60%左右也都流入城市，农村信用社不能满足农村资金需求。农村金融发展状况已经不能适应新农村建设、城乡统筹发展和农村经济现代化的需要。

自从2004年以来，“农村金融改革”就成为中央的四个一号文件的主题之一。2004年中央1号文件（《中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策意见》）指出：要从农村实际和农民需要出发，……加快改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为“