本文通过对文池村农户金融需求的影响因素分析，有以下两点发现。一方面，根据模型估计结果，小额信贷的利息成本显著地负向影响农户对小额信贷的选择，其他借贷途径负向影响农户对小额信贷的选择，特别是农户资产越多，越有机会获得亲戚朋友之间的无息借款以及信用社的低息贷款，参加小额信贷的可能性越小。另一方面，不管是农业收入、工资性收入还是非农业经营性收入均对农户的小额信贷需求有正向影响，也就是说，收入对小额信贷不具有替代作用。

陈方:博士，中国社会科学院农村发展研究所副研究员。主要研究方向为农村金融和城乡关系。在《中国农村发展观察》《金融评论》《湖北社会科学》等杂志发表多篇文章。