从金融体系的机构组成来看，我国现行的农村金融机构体系比较完备，经过几十年的探索和建设，在机构设置上形成了相对齐全的农村金融服务体系，这种体系基本上满足了农村金融服务要求。农村金融支持体系包括金融中介与金融市场两部分（见图7-1）。其中，金融中介占主体地位，金融市场中除民间借贷较为活跃外，其他各部分在农村经济发展中所起的作用很小，对“新农村”建设的支持远远不够。金融中介又以合作金融机构（农村信用合作社）为基础、政策性金融机构（中国农业发展银行）和商业性金融机构（主要是中国农业银行）分工合作为主。但涉及“三农”、扶持“新农村”建设的金融中介还有其他多种类型，尤其是随着金融服务发展和金融创新不断增加，越来越多的金融中介将参与到波澜壮阔的中国农村问题探索实践中。

图7-1 现行农村金融体系概略

第一节 资金需求

金融需求是指人们在金融市场上获得所需要金融产品并具有购买能力的“欲望”。随着居民收入的增长和金融市场的发展，越来越多的金融需求被激发和培育出来。但在农村地区，受制于经济发展阶段、收入水平较低和金融市场建设不完善等问题，农村地区的金融需求仍处在较为初级阶段，甚至没有所谓的金融需求（当然也不排除在东部沿海城市富裕乡村，居民对金融产品可能存在较多认识和需求），农村地区对金融体系的需求更多体现在资金方面，即希望获得支持自身生活和发展所需的足够资金。

与“三农”问题相对应，可以把农村地区的资金需求分为三方面：生活需求，指农民日常消费、临时性消费和大项消费（婚丧嫁娶、建房、子女教育、医疗等）对资金的需求；生产需求，指农民在农业生产经营过程中对资金的需求；农村发展需求，指农村公共基础设施建设对资金