依靠财政大规模补贴以及各级政府的强力宣传，政策性农业保险在中国落地生根的十余年内取得了飞跃式的发展。农业保险有效需求是农业保险高质量发展的前提，而对保险的正确认知是增加农业保险有效需求的基础。但是，在农业保险实施过程中长期存在的不规范实施行为扭曲了农户对农业保险的认知，进一步减少了农业保险的有效需求，形成了农户的“错误保险认知”到“需求低迷”的恶性循环。本章将基于保险不规范实施行为，分析其对农业保险认知的影响。

第一节 保险不规范实施行为和保险认知困境

中国农业保险发展面临着农户保险认知不足的问题。《中国农业保险市场需求调查报告》由中国保险学会于2014年发布。显示，仅有14.6%的农户能看懂保险条款。事实上，保险认知不足问题与政策性农业保险推广实施方式有着密不可分的关系。一方面，保险宣传不足是农户保险认知程度不高的重要原因。现实中，基层政府为完成保险参保率的考核目标广泛采用了“保费整村代付代缴”“保费捆绑缴纳”等不规范保费缴纳形式（庹国柱、李志刚，2020），这在一定程度上剥夺了农户了解农业保险产品的权利。另一方面，农业保险不规范赔付行为错误引导了农户对农业保险机制的认知。农业保险承保单位为实现财政部要求的“保本微利”而采用的“平均赔付”“保费返还”等不规范赔付方式，实则背离了保险赔付规则。特别是，在政府的高额财政补贴下，农业保险赔付与实际损失长期的偏离导致农户极易对农业保险产生误解，甚至误将保险当“补贴”或“投资理财”。因此，无论是投保执行方式，还是赔付形式的不规范，都给参保农户清晰认识农业保险政策及保险机制构成了极大的障碍。换句话说，看似发达的农业保险市场同时隐藏着农户保险基