引言

（一）研究背景与研究意义

1.研究背景

2005年，联合国在推广“国际小额信贷年”时首次提出普惠金融体系（Inclusive Finance System）的概念，其基本含义是“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人群）提供服务的金融体系”，达到“让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务”的目的。焦瑾璞（2010）提出，全球范围内的现代普惠金融体系是在以往“小额信贷”和“微型金融”基础上的进一步延续。周小川（2013）认为普惠金融可以“通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可得性”。Corrado（2017）认为普惠金融应该为所有家庭和企业，尤其是最边缘化的家庭和企业提供可负担的、公平的金融产品与金融服务。2013年，“发展普惠金融”在党的十八届三中全会上被明确提出。2013年以来，随着互联网、大数据、云计算、区块链等技术的飞速发展，数字技术与传统金融不断融合，在一定程度上拓展了传统金融服务的触达范围，有效地降低了金融服务成本，成为践行普惠金融的有效方式，并在一定程度上惠及了中小企业。

2016年，伴随着数字技术与普惠金融的融合，普惠金融开始进入数字化发展阶段，例如，蚂蚁金服旗下的支付宝、余额宝、花呗、借呗等新型互联网金融产品纷纷上线，使消费者可以获得便捷的互联网支付、借贷以及理财等金融服务。新型数字金融服务通过数字技术与金融产品的深度融合，降低了金融服务成本，提高了金融服务的覆盖广度和深度。数字金融通过