商业健康保险的发展对于构建有中国特色多层次医疗保障体系具有重要意义。随着健康中国战略的逐步推进，商业健康保险发展也进入了一个新的阶段，从探索期转为持续快速发展期。尽管取得了快速增长，但与发达国家商业健康保险市场相比，我国商业健康保险的发展总体仍然处于初级阶段，需要尽快突破瓶颈，实现转型和升级。

中国商业健康保险的发展历程

改革开放以来，我国健康保险业经历了从起步发展到专业化经营，再到参与多层次医疗保障体系建设的发展过程，逐渐形成了经营主体多元、产品供给丰富的健康保险市场。

（一）起步发展：医疗保障制度转型探索期的商业健康保险（1978～1997年）

新中国成立到改革开放前的这一时期，中国实行计划经济体制，企业职工劳保医疗制度、公费医疗制度和农村合作医疗制度是这段时间内不同人群获取医疗保障的主要途径。商业健康保险作为一种化解家庭和个人医疗费用风险的市场手段，尚不存在需求空间。随着中共十四大确立社会主义市场经济体制的改革目标，计划经济体制逐渐退出历史舞台，传统的中国医疗保障制度也发生了变化。为适应市场经济体制，国务院于1994年正式启动“两江”医改试点，并于1996年在新增的57个城市中推广，探索建立统账结合的社会医疗保险制度。

商业健康保险在此新旧医保制度交替的过程中得到了发展机会，逐渐起步。1982年，中国人民保险公司上海分公司试办“上海市合作社职工医疗保险”，成为我国恢复保险业务后的第一笔健康险业务。随后，农民医疗保险、合资企业职工健康保险、中小学生和幼儿园儿童住院医疗保险、母婴安康保险等商业健康保险产品逐渐进入市场。1995年，重大疾病保险产品首次进入中国保险市场，凭借独特的保障内容