改革开放以来，农户信用担保制度建设虽然有所发展，但仍存在不少问题。从农户方面看，信用体系建设滞后，担保物缺乏，担保人难以寻觅，这导致农户在向正规金融机构提供信用担保时遇到“瓶颈”。农户面临着信用担保约束，引致了在正规金融机构融资的困难。从正规金融机构方面看，在管理体制与经营机制改革进程中，为降低信贷风险，中国农业银行、农村信用社、农村商业银行等正规金融机构不愿意发放信用贷款，而是不断地扩大抵押、担保贷款，要求农户提供信用担保，不少农户被挡在门外。显然，目前的信用担保制度已对农户融资造成严重束缚。

正规金融机构强调信用担保

农业本身属于弱势产业，生产效益普遍低于其他产业，生产经营又具有较高的风险，农业贷款自然也风险较大。与工商企业客户不同，正规金融机构的农业客户又有很多缺点：申请贷款的农户数量众多，但需要的贷款额度又比较小；需要贷款的农户居住在分散的乡村，正规金融机构办理贷款需要投入更多的人力；农户借贷多以短期的、季节性的、周转性的、应急性贷款为主；农户借贷需求多是生活性借贷，而农户如何使用贷款难以监控；农户需要低利率的贷款；不同收入水平和不同类型农户借贷需求存在差异性；农村信用环境比较差；等等。因此，对于正规金融机构而言，办理农户贷款业务的成本高，风险大，收益低，所以极不情愿开办农户贷款，特别是不愿发放信用贷款。王静、王蕊娟、霍学喜：《论农民专业合作组织对农户融资的信用担保》，《西北农林科技大学学报》（社会科学版）2010年第6期。

为了降低信贷风险，正规金融机构倾向于尽量减少信用贷款，尽量扩大担保贷款，要求农户提供担保，或提供抵押资产。如，张兵、张宁对江苏省41个乡（镇）、80 个