20世纪50年代初期，土地改革完成后，农户从单独生产经营，逐步在互助合作化运动中走向了集体化，最终被纳入了人民公社体制。在人民公社体制建立前的20世纪50年代前期，农户为了生产经营、生活消费的需要，通过多种渠道借贷。与20世纪30～40年代相比，现代金融体系卓有成效的建设，让农户可用的借贷渠道增多了，但社会环境的变化也使农户失去了某些传统的借贷渠道。这一时期，在农户借贷网络中，借贷渠道大致有五条：一是传统的私人借贷渠道；二是国家银行渠道；三是信用社渠道；四是国家贸易部门提供的商业信用；五是各种钱会。最令人瞩目的现象是：20世纪50年代上半期，国家大力推行信用合作，1956年基本实现信用合作化时，农户融资的主渠道发生了短暂的变化，传统的私人借贷渠道让位于农村信用合作社。

私人借贷渠道

（一）土地改革对私人借贷渠道的短期影响

1949年10月1日，中华人民共和国宣告成立，人民成为国家的主人。

国内战争的结束，开启了恢复国民经济的新篇章。土地改革废除了封建土地制度，但中国农村并不可能在短期内改变贫穷落后的面貌，农户依然穷困，借贷救急现象极为普遍。虽然国民经济恢复时期国家银行体系已经建立并不断发展，但国家银行的力量还无暇顾及农村，信用合作组织也未普及，农户借贷仍旧沿用传统的私人借贷渠道。

土地改革后的一段时期，农村私人借贷渠道受到冲击。鉴于广大贫苦农民在旧中国遭受高利贷残酷剥削，生活凄苦，1947年9月中共中央在颁布《中国土地法大纲》时宣布：“废除一切乡村中在土地制度改革以前的债务”。中央档案馆编《中共中央文件选集（1946～1947）》，中央党校出版社，1992，第547页。但在废除债务问题上