新型农村金融机构作为我国农村金融增量改革的产物，其在支持“三农”发展方面起到重要的作用，尤其在我国西部地区，新型农村金融机构的发展填补了西部偏远地区的金融服务空白，提高了农户的信贷可得性。但与传统农村金融机构相比，新型农村金融机构在准入条件、市场定位、功能作用和机构经营特点等方面均存在差异。本章首先对新型农村金融机构发展路径、产生背景进行了简要分析；其次以陕西省和宁夏回族自治区为例，分析了村镇银行等新型农村金融机构的发展现状和运营特征；最后理清西部地区新型农村金融机构发展所存在的问题。

新型农村金融机构发展历程

（一）新型农村金融机构的定位选择

农村金融机构作为给“三农”提供资金服务的中介组织，在金融服务系统中起到重要的作用。在我国，农村金融体系在不断进行历史演进，从1951年5月第一家农村信用社试点开始，一直到21世纪初，农村金融体系经历了多次变革，最终形成了“三位一体”的农村金融制度框架。所谓的“三位一体”的农村金融制度，主要包括：农村合作金融制度、农村商业金融制度和农村政策性金融制度。其中，农村合作金融制度主要是以农村信用社等为代表，农村商业金融制度则主要是以中国农业银行、农村商业银行等为代表，农村政策性金融制度主要是以中国农业发展银行为代表。这种“三位一体”的农村金融制度的形成，是我国农村金融不断创新和改革的结果。当然，在农村正规金融机构不断发展完善的同时，农村非正规金融也表现得十分活跃，譬如农村地区的私人钱庄、民间合会等非正规金融机构。李树生、何广文，2008，《中国农村金融创新研究》，中国金融出版社.

2006年12月，银监会90号文件的发布，标志着农村金融增量改革的试点实