第一节 农户借贷违约风险的形成

农户借贷违约风险的成因来自多个方面。不仅与我国现有的经济和金融体制有关，还和农业生产、农户借贷行为等特性关系密切，它是“三农”问题内外因素共同作用的结果。

农民财产权的模糊形成的抵押缺失

由于国家宏观政策和农村产权法规的缺失，农民缺乏贷款的抵押和担保品，直接影响了借贷风险控制。其中，我国在农地制度上的缺陷是引发农民信贷风险的主要因素。农民土地不允许自由买卖和抵押，建设在土地上的房屋也不允许自由买卖和抵押，使农民没有真正的“财产权”。另外，农产品也不能用于抵押。理论上可以用于抵押担保的“林权证”在贷款的实际操作过程中并不如想象的那般顺利，它被人为增设了许多附加条件。农户向银行等正规金融机构进行借贷时，无法提供符合规定的、具有法律意义的抵押和担保品，银行也就无从进行有效的风险预估和评价。在这种情况下，银行或者选择用其他测量方式来评估贷款风险，或者选择对农户的贷款请求不予受理。不符合我国农村特色的借贷风险评估方式可能会加大银行贷款难以回收的风险，但因噎废食关闭或缩小农户借贷的通道又会把急需大量资金的农户逼向风险更大的民间高息借贷。

农业生产特征的弱点形成的产业制约

无论是林业、种养殖业还是渔牧业等传统农业，生产周期都比较长，前期投入资金回收风险大。同时，传统农业对季节、气候、环境的依赖性较大，自然灾害预警虽然可以减轻一部分损失，但传播性疾病却依然难以有效避免。仅这两项因素，就可能给一些进行传统农业生产的农户带来灭顶之灾。经营农家乐、生态农庄等农业衍生服务行业的农户，前期资金需要量较大，中期需要继续补充大量资金进行维持，并非普通个体农户所能承受。一旦市场把握不准、