2007年和2008年，我国农村居民最低生活保障制度和新型农村合作医疗制度将在全国范围内建立。可以预见，农村养老保险制度很快会被列入国家议程。因此，改革和完善现行农村养老保险制度，使之在财务上和行政上可持续，意义重大而深远。而深入研究并倡导在有条件的地区试点探索农村养老保险证质押贷款工作，无疑是其中一项重大举措。

农村养老保险缴费证（手册）（以下统称“农村养老保险证”）质押贷款指的是已参加农村养老保险的居民，直接用自己持有的或借用他人的《农村养老保险缴费证（手册）》作为质押物，依据一定程序和规定到有关部门办理正式贷款手续。所贷款项主要用于农户生产、生活中急需解决的重要事项。目前，全国已正式开展农村养老保险证质押贷款工作的县（市、区）有两个，它们分别是新疆维吾尔自治区昌吉州呼图壁县和四川省巴中市通江县。考虑到两县农村养老保险证质押贷款的制度设计、操作规程及福利效应存在较大差异，为方便比较，本文把前者冠之为“呼图壁模式”，后者冠之为“通江模式”。

“呼图壁模式”与“通江模式”的要素比较

1.贷款对象

从两地的操作规程看，借款人均要求是当地农村养老保险的参保对象（被保险人）。出质人则规定不一。通江县明确限定，借款人和出质人必须是同一被保险人。呼图壁县则没有此要求。换言之，在呼图壁县，出质人不一定是借款人。借款人既可以用自己持有的养老保险证质押贷款，也允许借用他人的养老保险证质押贷款。作为质押物的养老保险证，在参保农户之间可以相互借用。

2.贷款用途

针对农户贷款用途，呼图壁县和通江县都没有明确的规定。但从贷款农户实际用途看，两县的差异还是较为明显。资料显示，截至2006年底，呼图壁县共有1650