商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，遵循自愿投保原则，自主管理健康风险。在多层次医疗保障体系中，商业健康保险的补充性作用主要体现在自愿灵活的相机效益、市场供给的延展效益以及多方共赢的经济效益上，其中，最重要的是弥补基本医疗保险供给不足，根据不同健康保障需求设计个性化产品，提供满足大众化、多层次、多元化需求的健康保险产品。本研究从宏观保险市场和微观保险需求两方面调查分析商业健康保险现状。近十年商业健康保险增速高于其他保险产品，公众对补充保险的需求逐步提升，保险机构也积极参与疫情防控和医疗保障体系建设，商业健康保险的健康管理功能进一步显现。但是，我国商业健康保险仍然存在大众投保意愿乏力、产品同质、缺乏竞争力、差异化供给不足、创新不够、区域发展不平衡、省际差异较大等问题。究其根源主要是民众对商业健康保险重要性认知不够、缺乏健康风险管理意识、保险公司专业人才缺乏、保险市场垄断经营、信息不对称等。本文提出的政策建议主要包括：明确政府责任，推动商业健康保险发展；保险机构提升专业能力，强化健康管理功能；医疗机构强化与保险公司合作，提升健康保障水平；民众增强健康风险管理意识，投保商业健康保险。

汪连新:管理学博士，中华女子学院管理学院副教授，研究方向为养老服务。本研究系国家社会科学基金项目“社区老年服务‘医养护’一体化路径研究”（项目编号：16BSH126）阶段性成果。

黄秀莲:中央财经大学保险学院博士研究生。