印度个体劳动妇女协会（the Self—Employed Women’s Association，SEWA）成立于1972年，是印度非正规部门劳动者登记注册的工会。SEWA的宗旨，一是谋求会员的充分就业（full employment）；二是增加会员的自立能力（self-reliance）。印度非正规部门的劳动者主要包括自雇者、没有正式合同的雇佣者和没有收入的家庭成员。这类人群的特征是：没有固定工资、没有休息日，更没有资格享受养老金等社会保障和社会福利。

如何使社会保障覆盖非正规部门的劳动者，是印度以及其他发展中国家共同面对的一个重要问题。在这一背景下，1992年，SEWA开展了一体化保险项目（Integrated Insurance Scheme）。保险的种类包括SEWA会员及其丈夫的生命、丧偶、个人意外事故保险，以及只针对SEWA会员的疾病保险、孕产福利和财产损失。本文首先回顾SEWA开展保险项目的动机以及保险政策的演变；然后分别介绍SEWA保险的开展情况和资金运营情况；最后简要分析SEWA保险对我国的借鉴意义。

SEWA保险项目的起源与演变

（一）SEWA开展社会保护的起源（1977—1989年）

早在1977年，SEWA就试图开展微型保险项目，以解决其会员不能享受任何社会保障的状况，从而在一定程度上减缓生命周期风险和意外风险对会员及其家庭生活的冲击。但是，SEWA的这一设想与法律相悖，印度当时的法律不允许SEWA和其他任何私人机构进入印度的保险市场。而且SEWA也缺乏开展微型保险所必需的经营管理人员。

在这种情况下，SEWA尝试与商业保险公司合作，以图借助商业保险的形式，降低各种