全球自然灾害频率、强度和复杂性的日益提高已成为干扰农业稳定生产的重要挑战。在应对自然风险时，从风险管理经典理论和发达国家实践来看，农业保险具有稳定农民收入、提升社会福利和缓解农村贫困的重要作用。本章将从我国农村地区的信贷约束因素角度出发，分析它对农户农业保险需求的影响。

第一节 信贷约束与农业保险需求分析

自2012年以来，我国通过政策引导和增加补贴的形式推动农业保险快速发展。作为农业保险的具体管理者，基层组织为实现政策目标不得不采用“保费整村代付”和“规模户强制投保”的方式来提高农业保险参保率，而这种农户非主动参与的购买行为无疑会高估他们的真实意愿。从某种程度上来说，目前农业保险发展呈现的良好势态多半是由于“高额补贴”的政策拉动以及“半强制投保”的管理方式（庹国柱，2018；张跃华等，2016）。除此之外，近些年政府将农业保险深度与密度纳入农险管理部门考核，这造成农业保险购买行为更加扭曲，也进一步给探寻农户真实保险需求造成了更深层次的障碍。因此，从政府深度介入的农业保险市场中，识别和把握农业保险的真实需求水平，不仅仅是学术上的难题，也是未来激发农业保险有效需求从而优化农业保险产品与制度设计的前提，更是保障农业保险高质量发展的先决条件。

中国农业保险的发展一直存在需求不足的问题。不少研究也从多个角度阐述了我国农业保险需求不足的问题（郭军等，2019；张跃华、顾海英，2004），但往往出于模型设定的考虑，过度抽象我国农户农业保险购买决策的真实过程，导致对农业保险真实需求评判的偏误。结合中国农村普遍存在的信贷约束背景来看，以来自正规渠道的信贷可得性为例，仅有不到30%的农户能从正规金融渠