中国是一个农业大国，80%的人口集中在农村。改革开放以来，以家庭联产承包责任制为基本特征的农村经济体制改革使农村社会经济发生了全面而深刻的变化。农村经济改革的成功为中国经济持续稳定发展奠定了坚实的基础。鉴于农村经济在中国经济发展中的特殊重要性，围绕农村、农民、农业的金融服务问题也受到了广泛的关注。这是由于农村金融规模的不断扩大不仅为农村经济的持续增长提供了重要的动力，而且农村金融组织体系的变化、融资手段和服务方式的变化与农村经济发展具有密切的关系。

一、中国农村金融体系变革与发展的历程

农村金融始终是中国金融体系的重要组成部分，这与一个全国人口的80%集中在农村的农业大国的基本国情是密切相关的。农业问题已远远超出其本来的经济上的意义而备受人们的关注。农村金融也往往成为金融体制改革的焦点，即使在1978年以前中国实行大一统的银行体制下，在经济发展的特定阶段还几度设立过专门从事农村金融业务的国家专业银行，在1951～1978年间，专业性的农业银行断断续续存在过8年。做为中国农村金融基础力量的农村信用社，最初是得益于农村合作化发展而建立起来的农村合作金融组织，这期间逐步演变为国家银行的基层机构，这与1958～1978年间农村经济体制实行人民公社集体所有制经济的需要是一致的，金融需求的单一化和农村经济主体的单一化，使农村信用社失去了合作信用的性质。

1978年以来，以家庭联产承包责任制为标志的农村经济体制的改革在中国广大的农村展开，为农村金融体系的改革与发展提供了广阔的背景。

农村金融体系包括政策金融、商业金融、合作金融及民间金融，其中民间金融又包括非正规的民间金融组织及私人的借贷活动。本文主