第一节 公益性小额信贷组织制度障碍

20世纪末和21世纪初，部分学者开始意识到了组织制度对于公益性小额信贷制度可持续服务于社会弱势群体的重要性，认为需要在组织制度、管理制度等方面对扶贫小额信贷进行研究。杜晓山：《中国农村小额信贷的实践尝试》，“中国小额信贷国际研讨会”论文，《小额信贷扶贫交流通讯》2003年第5期，第31页；刘文璞：《非政府组织小额信贷的可持续发展》，“中国小额信贷国际研讨会”论文，《小额信贷扶贫交流通讯》2003年第6期，第1～6页。2001年，杜晓山先生指出，中国小额信贷即将进入制度化建设阶段。杜晓山：《有关小额信贷的若干热点和难点问题》，中国小额信贷中心主办《小额信贷动态》2001年总第1期，第31页。

2003年，刘文璞先生认为，从长远看，产权不明晰可能成为制约我国非政府小额信贷发展的因素之一，他总结了我国小额信贷10年的成绩，指出，“人们常常有一个误解，就是把机构的可持续发展等同于机构财务上的自负盈亏，或者把财务上的自负盈亏理解为可持续发展的主要指标。这种误解常常导致对中国小额信贷机构可持续发展能力的过于乐观的判断。事实上可持续发展除了要解决财务上的自负盈亏（它当然是一个重要的指标）以外，还包括建立适应发展的好的组织结构和管理结构，以及相应的技术能力。财务上的自负盈亏只能看成完善的组织结构、管理结构，比较高的技术能力和经营效率的结果。中国的实践证明，借助于很低的工资水平，在操作层面实现财务上甚至金融上的自负盈亏相对比较容易，一些机构只用了3～4年或4～5年就实现了这个目标。但是实践也告诉我们，即使达到了这一目标，不完善的组织结构、管理结构以及很弱的技术能力