近代中国的农村，在银行、信用合作社、合作金库等现代金融机构建立之前，农户借贷网络主要由四个渠道构成：一是私人借贷，如亲友与熟人的无息或低息借贷、私人高利贷；二是典当；三是村镇的商户；四是互助会，如各种形式的钱会。银行、信用合作社、合作金库等现代金融机构兴起后，农户新增了借贷渠道，但借款金额有限。总体而言，20世纪30～40年代，私人借贷渠道是农户借贷的主渠道。

私人借贷渠道

20世纪30～40年代，银行、信用合作社、合作金库等现代金融机构在中国逐渐兴起，但业务范围还较少触及广大农村。农户借贷的主要渠道仍旧是私人借贷渠道。从20世纪30～40年代各类调查资料中，可以发现农户借贷的主要途径是私人渠道。

1930年前后陈翰笙先生领导的“无锡、保定农村调查”的汇总资料，就反映了这一现象。1930年夏，第一次无锡、保定农村调查在河北省清苑县11个村展开。参与此次调查的张培刚先生利用汇总的部分调查资料写成了《清苑的农家经济》一文。他写道，当时清苑县农村借贷方式主要有5种：借钱、借粮、典当、钱会和赊账，“借钱最为通行，构成主要的借贷方式，典当与钱会次之，借粮又次之。赊账一项，普通只算作商店的付款方式之一，因为大多是中等以上的农家，经济情形较为充裕而有偿还能力的保证者，始能与商店共往来，记账赊欠。但中小农家亦常有小额赊进，且因偿还价值高，实际等于利息，故仍附入借贷制度中”“农家一般所称借贷即指此种而言”张培刚：《清苑的农家经济》，载李文海主编《民国时期社会调查丛编》（二编）之《乡村经济》（中卷），福建教育出版社，2009，第155、156页。。

据张培刚对各村调查资料的统计，被调查的24个自然村中借贷