民国时期，中国一片破败景象。20世纪30～40年代，农村经济更趋萧条，农户谋生艰难，贫困程度加深，多数家庭常常出现亏空，只好饮鸩止渴，借贷度日。可以想象，在这种状况下，贫困农户借贷的主要用途是为了生活消费，当然也有少部分借贷用于了生产方面。中国农村中，除了贫困农户外，其他不同阶层农户的借贷需求则表现出较大的不同，地主、富裕中农、中农家庭生产性借贷需求就比较多。

农户生存环境的恶化与借贷需求

（一）20世纪30～40年代的社会经济环境

20世纪30～40年代，中国连年战乱，民不聊生。小农生活于水深火热之中，处于斯科特所定义的“道义小农”境地。但即使是在这种艰难的环境下，小农依然顽强地寻找做工的机会及经营小买卖的机会，以非农收入弥补家庭生活开支，表现出如黄宗智所定义的“拐杖小农”色彩。

20世纪30年代，一直处于慢性衰退中的农村经济，在各种突如其来的不利因素的摧残打击下，陷入全面危机，表现为土地抛荒、产量减少、农产品价格低落、手工副业破产、农村收入剧减、人口离村等。

由于受世界经济危机冲击、对外贸易衰落、城市工商凋敝、天灾人祸、赋税日重等因素的影响，乡村副业日趋困窘。许多家庭手工业因找不到销路和价格暴跌而减产、停产以至破产，许多在外谋职佣工的人失业回乡，许多副业如捕鱼、砍柴、割草、赶骡、划船、贩卖、挑扛等报酬剧减，许多地方因日本占领东北和日货占领中国市场而断绝生路。宫玉松：《三十年代农村金融危机述论》，《中国经济史研究》1995年第4期。

空前的农村经济危机耸动全国，引发了城市工商凋敝、财政恐慌、农民运动、社会动荡等一系列严重的政治经济社会问题。近代中国劳动力资源虽极为丰富，但土地、资本极为短