中国自20世纪90年代初期引进孟加拉乡村银行模式的小额信贷扶贫方式，从事小额信贷扶贫的机构大多为各种形式的非政府组织。经过十几年的实践，小额信贷没有在我国取得预期的成功，而是自2000年以来出现了逐步萎缩的局面。据估计，迄今为止中国非政府小额信贷机构和项目已有300多家，但是，目前能够正常运行的不到五分之一，即使这些正常运行的机构，能够实现操作自负盈亏的也屈指可数。程恩江、徐忠：《中国小额信贷机构调查》，载黄祖辉、程恩江主编《中国非政府小额信贷和农村金融》，浙江大学出版社，2007。造成这种状况的原因很多，包括与制度、技术、政策、资金等有关的诸多因素使得小额信贷总体上处于一个艰难的生存环境中。造成小额信贷萎缩的原因有二：一是除了90年代中期大规模小额信贷项目启动资金注入以外，再没有新的资金跟进，客观上使得小额信贷停留在小规模的水平上；二是由于非政府组织在经营管理方面存在的缺陷，造成了大量的不良资产，资金逐步被不良资产所吞噬。二者似是内外因的关系，但是实质上正是由于后者的原因导致了后续资金缺乏。本文结合中国社会科学院扶贫社的案例分析影响中国非政府组织小额信贷机构贷款质量的原因。

中国社会科学院贫困问题研究中心扶贫经济合作社（简称扶贫社）开展小额信贷试验研究已经有10多年的时间，扶贫社通过引入国外成功的小额信贷操作模式，建立独立的操作机构，设计适合中国国情的信贷产品等来检验小额信贷在中国的可行性，并探索适合中国国情的小额信贷模式。一般来说，检验小额信贷成功的标准有两个：一个是小额信贷机构具有可持续性；另一个是机构拥有一定的覆盖面。而影响机构可持续性的一个重要因素是贷款质量，这里所使用