中国小额信贷将来的发展一方面决定于小额信贷市场需求和不同类型小额信贷机构提高自身素质、并对这个市场做出灵活反应的能力，另一方面决定于相关法律、规章和政策环境的变化。

1.市场需求

毫无疑问，小额信贷服务在中国存在巨大的市场需求。不过，要想对小额信贷服务的需求做出估计不是一件容易的事，因为哪些类型的用户会成为小额信贷机构的潜在服务对象是不确定的。一般来说，小额信贷的市场定位主要是那些处于正规金融服务边缘之外的微型企业（农户）和小型企业（Von Piscke，1991）。一项研究估计中国贫困农户对扶贫发展资金的需求约为56亿美元（Muth，2000）。这项估计假定中国农村的2亿穷人约合5000万户，并进一步假定这些农户的90%中每户至少有一个具有从事经济活动能力的人，且后者的50%，即2250万穷人，可能会开展一项小的经营活动。如果每项经营活动有一笔相当于250美元的贷款就可以启动，那么粗略估算出资金总需求量为56亿美元。由于它低估了投资需求量，其估计也就显得保守了。下面，我们基于金融产品的实际消费做出另一种估计。农业部的一份资料显示，1999年中国20%最低收入农户平均每户借款1143.73元，其中的401.07元是农业银行或农村信用社贷款，742.66元借自私人（见表2）。而1999年中国有2.38亿农户（国家统计局，2001）。因此，20%最低收入农户约为6000万户。在来自银行和农村信用社的借款中，约有1亿元属于贴息贷款计划资金，如果贴息贷款政策被取消的话，这部分资金的供应应被看成是对小额信贷贷款的需求。私人借款私人借款包括有息和无息两种。也可以当作对小额信贷的需求。这样，合计