在金融出版社1994年出版的《新编金融词汇》中，对“信用”的解释是：信用是指商品买卖中的延期付款活动或货币的借贷行为。它是以偿还为条件的特殊的价值运动形式，是从属于商品交换和货币流通的一种经济关系。信用可以采用商品形式和货币形式，所以信用也分为商业信用和银行信用两大类《新编金融词汇》，中国金融出版社，1994，第126页。。按照信用也是一种商品或者货币的借贷行为的解释，我们可以将民间金融的信用理解为一种与货币借贷有关的经济行为及一整套制度。不过，民间金融的信用制度在某些方面与正规金融的信用制度有所不同。

第一节 民间金融信用的非正规方式

信用的发展及其作用

信用是金融活动的基础，也是现代金融得以不断发展的保障。根据叶世昌、潘连贵的研究，中国古代没有“金融”这个词，但货币、信用及其有关活动则起源很早叶世昌、潘连贵：《中国古近代金融史》，复旦大学出版社，2001，第19页。。

古代社会的发展，尤其是劳动生产率的提高，一方面，使生产活动创造的产品不仅能够满足生产者日常生活需要，而且创造了越来越多的生产者自己消费不了的剩余产品；另一方面，生产在细分的基础上表现出更专业化的趋势。生产的社会分工和大量剩余产品的出现，促进了商品生产和交换的发展，从而推动了社会的进步。以物易物的交换形式是商品交换最古老和最先出现的形式，随着商品交换越来越频繁地发生，这种交换方式显然不能适应商品交换发展的需要，因此，需要有一种能够克服以物易物交换方式局限性和能够使跨地区之间的交换更方便的中介媒体出现，使商品交换者之间的购买与销售更方便，使分别居住在不同地区的不同商品的生产者之间的交换更便捷。货币的出现为解决这两个问题提