信贷客户流失率高是各地面临的普遍问题，也是威胁小额信贷可持续发展的最大问题。究其原因，由于目标实现而终止信贷的解释显然是不成立的，惟一的解释只能是：模式本身不足以吸引人。

盐池小额信贷项目的运行及存在的问题说明：基于资本制约论而设计的小额信贷，验证了其基本假设——资金制约发展，信贷是得到资金支持的主要途径，贫困人口由于缺乏信贷机会而贫困，但是不能从根本上解决假设的问题本身。而基于能力制约论设计的小额信贷，验证了其另一个假设——贫困人口是有能力的，但受建设成本、可操作性以及应用程度艰难等方面的限制，不能保持对信贷客户的持久吸引力。

因此，应该从小额信贷的另外一个假设——贫困人口是有信用的出发，从制度制约论的角度考虑，建立一种能够吸引人的、真正属于贫困人口的小额信贷模式。盐池小额信贷的前期工作，为这一模式奠定了基础，进一步完善模式并解决成本、组织及其监督问题将使该模式实现可持续成为可能。

小额信贷是反贫困的一种有效的形式。近年来，各地都在不断地探索和实践中。究其理论依据，一般均源自能力制约论和资金制约论两种理论。依倾向程度不同，可划分为许多模式类型，但几乎都有一个共同处，即以经济增长为主要目标。即使是一些倾向于能力建设的小额信贷，也只是将能力建设作为实现经济目标的一种手段。笔者认为，尽管以经济指标来衡量小额信贷是必要的，但基于对小额信贷基本假设——贫困人口有信贷需求但缺乏信贷机会的思考，将创造适应于贫困人口的、能够持久吸引人的信贷模式，作为小额信贷的主要目标是更为必要的。下面结合盐池县的小额信贷项目进一步探讨该问题。

盐池县的小额信贷模式是在广泛征集需求、进行可持续的成本核算、充分借鉴他人