人民网成都11月19日电　今年以来，通江县信用联社（以下称“通江联社”）紧紧依托全省扶贫小额贷款试点和全省农村信用社金融支持农村产权改革试点契机，积极加强部门协作，探索创新帮扶机制，有效带动了贫困农户增收、致富、脱贫，为贫困山区“精准扶贫”起到了助推作用。

从数据上来看，通江联社已完成对全县28881户建档立卡贫困户的评级授信，评级率、授信率分别达88.25%、81.69%，授信贷款6.46亿元，已为1058户贫困户发放扶贫小额贷款2840万元，为辖内小微企业发放“特色产业贷款”9100万元。

为此，人民网记者对通江联社党委书记、理事长吴军进行了专访。

人民网：在创新金融扶贫机制上，请谈谈通江联社是如何围绕小微企业融资难、担保难这“两难”问题开展工作的？

吴军：我们首先考虑充分发挥小微企业脱贫致富带动作用，所以通江联社紧紧围绕小微企业融资难、担保难“两难”问题时，率先解放思想，积极探索，创新推出“特色产业贷款”产品，有效解决了专业大户、专合组织和小微企业的融资、担保难题，充分发挥了他们在推动产业发展、带动劳动就业、促进农民增收等方面的积极作用。

目前，通江联社通过林权、农业特色产业所有权、牧业特色产业所有权、标准化基地用益物权担保贷款模式，向巴蜀白茶、巴山牧业、巴中卓轮林业、隆和林牧场等公司和新型农业经营主体综合授信1.58亿元、发放贷款9100万元，支持其以土地流转方式建设产业基地，发展红心猕猴桃、巴蜀白茶、巴山土猪等农业特色产业。

其中，向巴山红猕猴桃专业合作社发放贷款1500万元，带动贫困户从事红心猕猴桃种植400多家；向健森葡萄专业合作社发放贷款800万元，带动贫困户从事葡萄种植200多户。

同时，在“合作社+基地+农户”模式的基础上，以农户承贷承还、合作社提供贷款担保的方式，向6户种植大户发放“合作社+基地+农户”贷款220余万元，大力支持种植大户发展猕猴桃、葡萄等特色产业。

人民网：在创新金融扶贫机制上，你们“注重三优”的内涵是什么？

吴军：主要目的是力争让所有贫困户都能享受惠民政策。在这方面通江联社坚持站在贫困户的角度来设计扶贫小额信贷，着力优化评级授信、利率定价和金融服务，畅通贫困户贷款渠道，让贫困户能够方便、高效、快捷地获得贷款支持，加快脱贫致富进程，其具体内涵如下：

一是优化评级指标，我们将贫困户评级指标简化为4大项，并特别增加了加分项，其中基本信息30分、诚信状况40分、经营及发展能力20分、偿债能力10分，加分最高10分。根据信用等级测评情况，对贫困户评定为五星、三星、一星，单户最低授信1万元、最高授信5万元。

二是优化利率定价，我们对评定为信用户的贫困户执行差别化优惠贷款利率，在央行基准利率基础之上，其中五星农户贷款利率上浮10%、三星农户利率上浮30%、一星农户利率上浮50%，实际执行利率仅为商业贷款利率50%的左右，即五星农户按现有1年期贷款执行利率为4.785%，减除财政贴息5%，农户不需一分钱利息就能免费使用贷款，有效减轻了贫困户的负担。

三是优化金融服务，我们联社在试点村设立了扶贫小额贷款便民服务点，聘请了金融服务联络员，充分发挥金融服务联络员在扶贫小额贷款工作中资料收集、评级授信、贷款发放和贷后管理等方面的积极作用。

同时，全县农村信用社共布放自助设备101台、POS机497台、EPOS电话支付终端584台，设立助农取款服务点584个，并积极推广网上银行、手机银行、电话银行等现代支付渠道，大力拓展农村支付结算渠道，改善农村地区支付服务环境，有效的延伸农村信用社8小时以外的金融服务，积极满足农村地区在现金存取、汇款转账、借款还款等方面金融服务需求。

人民网：最后请谈谈你们在风险管控上把好的“四关”？

吴军：把好“四关”是全力确保金融扶贫信贷资金良性循环。为确保扶贫贷款资金“放得出、收得回”，实现金融扶贫良性循环，我们通江联社建立四道风险关口，着力完善风险管控机制。

首先是诚信教育关，将按期偿还贷款本息写入村规民约，积极引导村民诚实守信，对按期还款较好的村社进一步扩大授信额度，放宽贷款条件；对不按期偿还贷款的村社严格准入条件，降低授信额度。

然后是评级授信关，通过民主选举方式，成立由村干部、驻村工作队、致富带头人、“五老”（老党员、老干部、老军人、老医生、老教师）为成员的村级扶贫小额信贷风险管控小组，全程参与所在行政村的评级授信工作，严格审查评级准入条件。

其次是贷款发放关，要求信贷工作人员要统筹安排、全程参与、积极指导扶贫小额贷款工作有序、协调开展；要严格审查信用等级评定、审慎核定授信额度，有效防范扶贫小额贷款对象准入风险；要坚持最基本的信贷管理制度，对贷款发放工作玩忽职守、徇私舞弊、弄虚作假导致贷款风险的，将按相关制度办法予以严格问责。

最后才是风险保障关，由县财政出资设立小额贷款风险基金1500万元，为全县扶贫小额贷款提供政府担保；落实乡镇和村社干部及风险控制小组成员在扶贫小额贷款工作中的职责，加强对扶贫小额贷款资金使用情况的监督管理、督促借款户按期偿还贷款本金和按季结付贷款利息；加强对扶贫小额贷款考核监测，并实行停牌制度，对扶贫小额贷款不良率超过5%的乡镇和行政村，即时停止发放扶贫小额贷款，直至不良率降至容忍度以内，方可恢复扶贫小额贷款发放工作。

同时，指导各村采取由各挂联单位或村民自筹的方式，建立村级风险补偿基金，进一步扩大扶贫贷款惠及面，确保信贷资金安全，我们通江联社已向我们单位的挂包村——文峰乡茶园村捐资10万元，建立村级风险补偿基金。

内容时间：2015-11-19