作为就业促进政策的重要组成部分，我国自2002年开始实施小额担保贷款政策，为下岗失业人员创业和劳动密集型小企业吸纳就业提供融资支持。近年来小额担保贷款工作取得较快的进展，对扶持下岗失业人员和社会新增劳动力自主创业、带动更多人就业起到积极的促进作用。到2009年底，全国累计发放小额担保贷款达560多亿元，123个小额担保贷款重点城市累计建立担保基金62.44亿元，累计发放担保贷款82.33万笔，共计332.39亿元，直接扶持自主创业85.13万人，带动就业286.7万人11452940。

小额担保贷款的通常做法是各地政府以财政出资设立担保基金，当符合条件的借款人向银行申请贷款时，由担保基金向银行提供担保，分担银行风险，使这些在一般情况下无法获得贷款的弱势群体得到贷款，从而达到稳定和增加就业的效果。由于担保基金在与银行的合作中常常要承担100%的信贷损失风险，所以，担保基金本身面临的风险是很大的。为了保证借款人偿还贷款，降低担保基金的风险，各地一般要求借款人为其所得到的小额担保贷款向担保基金提供反担保。但是，小额担保贷款的借款人普遍缺乏经济资本和社会资本11452941，难以提供符合要求的反担保，这已经成为阻碍小额担保贷款业务快速发展的重要因素。

那么，应该如何正确认识反担保？当前各地开展的小额担保贷款业务中反担保到底存在哪些问题？本文试图根据一些实际调研情况总结我国当前小额担保贷款活动中反担保方面存在的问题，并提出一些政策建议。

孙同全:管理学博士，中国社会科学院农村发展研究所研究员、农村金融研究室主任，中国社会科学院大学教授、博士生导师。兼任中国农村发展学会秘书长、中国社会科学院贫困问题研究中心副秘书长。主要研究方向为农村金融、普惠金融、合作金融、减贫等。

潘忠: