关于中国农村金融的有效需求、供给及市场非均衡性质的问题，理论界缺乏系统、全面的研究。本章通过对我国农村金融市场供求现状及存在问题的实证考察，得出如下结论：

第一，农村金融需求伴随农业和农村经济发展而日趋旺盛，但金融有效供给严重不足，导致农村金融供求矛盾十分突出。

第二，农户、农村中小企业对正规金融信贷需求得不到满足，转而向非正规金融借贷，民间借贷利率持续走高，借贷成本增加，进而制约农业和农村经济发展。

第三，农村金融供求非均衡的问题来自需求和供给两个层面，但根源在于金融供给不足，即金融供给抑制。

对农村金融供求问题的研究，先从需求入手，金融需求的存在产生金融供给，金融供给是经济发展、金融需求催生的结果。然后对相应的金融供给进行分析，最后探讨金融供求非均衡的性质。本章按照这一逻辑展开论证。

第一节 农村金融需求的实证考察

农村金融需求概述

（一）农村金融需求的分类

与“三农”问题相对应，我国农村金融需求可分为三类：

一类是农民生活需求，指农民日常消费、临时性消费和大宗消费（如婚丧嫁娶、建房、子女教育、医疗等）对资金的需求。

二类是农业生产需求，即农民在农业生产经营过程中对于资金的需求。

三类是农村发展需求，指农村公共基础设施建设对资金的需求，包括道路、水电、通讯、娱乐、卫生保健、社会保障、学校等建设的需求。

与地区经济发展水平相适应，我国农村金融需求可分为三种情况：发达地区农民就业和收入已经非农化，金融需求主要表现在基础设施建设等发展性需求；中等发达地区的农业生产需要进一步发展，金融需求主要表现在农业生产需求；欠发达地区农民缺乏应对大项支出和