第一节 农户借贷行为发展历程

前面章节已经对“农户”概念做了界定，为了使分析更为严谨，此处再对相关概念进行补充界定。本书所讨论的农户范畴，即持有传统的农业户口或是在传统的农业区域生活的人群。农户借贷，尤其是江西省的农户借贷近30多年的发展是有一定轨迹可循的。自1978年改革开放始，城镇化建设的推进和农村金融市场的改革无不影响着农民的经济思维模式的转变，进而直接影响了农户借贷行为的演变。农户借贷行为的演变是农村金融改革的一个缩影，1978～2014年大致可以划分为四个阶段。

第一阶段 1978～1993年

自改革开放到20世纪90年代初，农户借贷的金额很小，农户几乎都是向亲戚朋友借钱。农民的思想里没有“贷款”这一概念。一般来说，也都是在农忙季节大量购买种子化肥或是家里操办红白喜事时产生突然性的大额支出需求才会考虑借钱。这一时期的农户借贷以改善生活、补贴家用的生活性需求为主，有极少数具备创业冲动的农民个人通过借贷获得启动资金做成了第一笔小买卖，他们除了向亲戚朋友借钱和向地下钱庄等高息借钱，还向当时的农村信用社贷款。这个时期到农信社贷款的农民是很少的，信贷员和农民的关系也相对简单。因为贷款户少，所以贷款相对容易。这一极少数的农民群体成了农村里“先富起来的那群人”，当时的“万元户”多出身于这群人之中。

1978年12月的十一届三中全会正式开启了中国对内改革、对外开放的大门。本书将这个时点作为分阶段研究农户借贷行为的重要起点。2个月之后的1979年2月，国务院下发的《关于恢复中国农业银行的通知》（国发〔1979〕56号）规定农村信用社为农业银行的基层机构。该文明确“中国农业银行作为国务院的一个直