赤水信用社位于地广人稀的闽西山区，自1996年8月开始，在没有规范小额信贷意识的情况下，开展面向中低收入农户提供小额存贷为主的小额信贷金融服务项目，并以小额信贷业务经营为主使该社略有盈利，历经8年。截至2003年6月，存款余额1216万元，贷款余额961万元，其中农户贷款余额870万元，占总贷款余额的90.5%；全镇农户1995户，农户贷款户数1680户，农户贷款面占农户总数的84%。历年平均每千元小额信贷的年纯收益为2.75元。人们可以从赤水信用社的经营业绩看到小额信贷通过商业化操作实现可持续发展的曙光。本文通过对赤水信用社成功经营小额信贷的调研分析，认为商业化成功的小额信贷必须立足于乡土文化背景，并按乡土文化和市场机制的有机结合来设计制度和模式，使小额信贷融入乡土社会，才能实现可持续发展。

基本情况

赤水信用社地处福建省西部漳平市赤水镇，该镇距漳平市80公里，全镇总面积187平方公里，下辖9个行政村，1个居委会，其中香寮、岭兜两个行政村为少数民族村，有57个自然村、74个村民小组、2266户（其中农业户数1995户）、8354人（其中农业人口7757人）。1996年8月，农业银行撤至漳平市，赤水信用社从农业银行分离出来，成为赤水镇惟一的一家为农业、农民和农村经济发展服务的独立核算社区性金融机构。现有主任1人，信贷员2人，会计、出纳各1人。

赤水信用社业务上一贯以农户小额信贷为主。到2003年6月，贷款余额961万元，其中工商企业贷款余额91万元，农户贷款余额870万元，农户贷款面占农户总数的84%。赤水信用社经营的储蓄存款和贷款都是以该镇的农户为主，小额信贷已成为赤水信用社最主要