“4月份我们已完成了筹建农商银行的资料上报，预计下个月就可以挂牌了。” 河北省隆化县农村信用合作联社理事长袁国锋在刚见到《金融时报》记者时，便告知了这一消息。隆化县信用联社成立于1984年，2006年底完成全县统一法人改制工作。

　　由于隆化县是国家扶贫开发工作重点县和“燕山-太行山”扶贫开发片区重点县，脱贫工作艰巨，因此，作为以服务县域经济为本职的县域小法人机构，金融扶贫一直是隆化县信用联社的重要工作。

　　“我在2016年接手隆化县农信联社工作时，恰逢以财政资金做担保，以保证保险为保障的‘政府、信用社、农业企业、农户、保险’五位一体的‘政银企户保’农业合作贷款担保模式刚刚启动。当时，隆化县有152个贫困村，贫困人口数达83460人，在全县总人口中占比超过20%。”这是袁国锋对隆化县贫困状况的“最初印象”，也是当地创新的农业合作贷款担保模式最初所面临的脱贫任务。

　　而在这一创新模式运行满3年后，当地贫困发生率已降至不到10%。3年时间贫困发生率减半，这样的阶段性成绩离不开当地贯穿始终的金融扶贫要求，而隆化县农信联社在其中对机制、流程的优化与坚持，同样不能被忽视。

　　创新模式带来多赢

　　直爽、干练是隆化县耀翔种养殖有限责任公司法人代表白颖留给记者的第一印象。“我是2013年5月回到隆化开始做种养殖的。公司的种植规模从最初的15栋自建棚扩大到现在的77栋日光温室棚和36栋季节性冷棚，经营内容被确定为番茄绿色种植及购销。而在这6年的发展过程中，农信联社的金融支持一直没有中断过。”白颖说。

　　在2013年成立时，耀翔种养殖公司通过担保方式从隆化农信联社获得了50万元的贷款，主要用于自建大棚的流动资金。在随后两年，综合生产需求和资金状况，公司又先后新建了25栋大棚。但蔬菜种植本身很难防范自然风险，受到2015年冬季持续多天的雾霾、冰冻天气影响，白颖一次性损失150万元。“当时其实已经有了一定的资金积累，但考虑到马上要进行新一轮的生产投入，短期流动资金还是存在缺口的，多亏了当时‘政银企户保’贷款模式的启动。”白颖说。因为经营和信用状况一直较好，并且也有不少就业机会，该公司很快通过创新模式获得了70万元的贷款。“按照相关规定，公司对贫困户所需要承担的责任包括解决就业、流转农地和入股分红三个方面。前两项本来就存在于经营过程之中，我们需要额外支付的只有每年每户贫困户3600元的分红，这也在一定程度上被贴息抵消掉了，因此在很大程度上降低了利息成本。”在白颖看来，公司能渡过难关，这一创新贷款模式帮了不少的忙。

　　发展到现在，耀翔种养殖公司已形成了占地350亩的规模，特别是在有了良好的技术支撑后，公司年产蔬菜1200多吨，每栋棚的年均纯收入能达到4万元。与此同时，公司先后向115户贫困户支付分红，解决了当地200余名人口就业，其中安置贫困人口80余人，带动贫困户年均增收4000元以上。

　　从产业到经营主体的“量力而为”

　　白颖和其公司帮扶的贫困户是受益于隆化农业合作贷款担保模式的典型代表。而在运行的3年时间里，隆化县农信联社已累计发放“政银企户保”贷款3212笔，覆盖了7000余户贫困户，带动近万名贫困人口年均增收2500元以上。但事实上，在众多资金需求者中挑选能长期、有效履行帮扶带动职责的企业、合作社等主体并非易事。

　　对此，隆化在选择“政银企户保”贷款对象时有两项重要原则。一方面，要紧密围绕当地经济发展格局。承德是京津冀水源涵养功能区，因而大力发展绿色产业也成为隆化的优先选择，加之当地旅游资源丰富且自然条件适合部分农作物种植，农业产业、乡村旅游等特色产业便成为了贷款扶持的重点领域；另一方面，不仅所属产业要符合地方发展格局，还要选择自身经营能力较强的帮扶主体。

　　“相较于具体能帮扶多少贫困户，我们首先考察的是带动主体自身的实力。特别是农业企业，其本身所面临的风险就不小，其在规模扩张、产业链延伸等方面的投资又是中长期的。如果过于看中扶贫政绩或贷款数额，而将过多帮扶任务和贷款压给生产经营主体，很容易导致主体形成经营风险。这不仅增加了返贫的概率，还会在一定程度上消耗地方经济发展能量。”袁国锋介绍说，原则上每帮扶一户贫困户，帮扶主体可以获得5万元贷款，但同时，包括县农业政策性担保服务中心、联社和保险公司都会根据经营能力再对帮扶主体的贷款金额进行调整。企业首先要向担保服务中心提交申请，担保服务中心综合其所持资产、盈利水平、现金流等情况进行判断，并以此作为反担保将主体推荐给联社。“联社在发放超过一定数额贷款时往往要求足额抵押或担保。但担保中心因持有较多交易平台、资源，其在贷前审核时便可更关注主体的软实力。在推荐后，联社还会对借款主体进行贷前调查。而经担保中心、县联社和保险公司共同确认的贷款产生损失时，三方将按照1比1比8的比例进行分担。”袁国锋说。

　　“像对耀翔种养殖公司，不单其盈利能力一直较强，经过了多年摸索，经营管理能力也足以保障公司长期稳定发展。”袁国锋认为，选择可“量力而为”的帮扶企业，实质上是将产业扶贫中的潜在风险前置，在提升主体经营意识的基础上有效降低返贫的可能性。

　　优化机制保障资金安全

　　担保中心在隆化县农信联社专门开户，设立了7000万元的风险补偿基金。“政银企户保”的放贷总额被控制在风险补偿金8倍额度范围内。“最高5.6亿元贷款总数对一家县联社而言并不是小数目，同时，联社还要进行贷前审查、贷款发放、催收和清偿等贷款管理工作。因此，联社必须对贷款机制、流程进行优化并严格执行，以防止这一部分业务风险影响联社整体资金安全。”袁国锋说。

　　在贷款本息出现逾期后，除了风险共担，县联社也会同担保中心、保险公司等多方向借款人进行追缴，以加强对贷款秩序的维护，有效遏制恶意骗贷、诈贷等行为。此外，当乡镇此项贷款的不良贷款率达到5%时，暂停该乡镇合作贷款业务；而当全县该业务的不良贷款率超过3%时，将暂停这一模式在全县的运行。

　　更重要的是，隆化县联社自模式启动之日起就坚持要求贷款主体按照付息计划先将利息支付给银行，再以凭证向担保中心办理贴息。“这种模式贷款的最长期限为3年，在这中间经营主体可能会有不少变化。按期支付利息的行为时时提醒经营主体，使其能保持良性经营习惯，并间接提升诚信意识，这益于地方金融环境的整体向好。”相关业务负责人补充道。

　　据了解，截至5月末，隆化县农信联社“政银企户保”贷款已累计发放达6.8亿元，相应产生不良贷款约600万元。该业务不良率不到1%也在一定程度上说明了合作贷款担保模式在实践中的可持续。另外，隆化县联社还将扶贫贷款投放与“双基共建”“整村授信”等工作紧密结合，在进行信用评定的同时注入信贷增量，盘活信贷存量，通过扶贫政策和金融扶持实现脱贫致富，扶贫让群众看到了讲信用的好处，带动当地信用建设步入良性循环，为未来更深入拓展农村市场奠定了坚实基础。

内容时间：2019-06-27