【文章框架】

本文首先肯定了手机银行和其他数字金融服务对于穷人脱贫的意义,然后对比全球发展中心于3月发布的“提高金融管制,推进普惠金融”的报告内容与G20会议提出的普惠金融相关内容,从理解数字服务与风险把控、建立有效管制框架的必要性及提供可靠的国家身份认证系统来提高了解客户原则(Know Your Costumer)的适配性3个方面就如何提高普惠金融进行讨论。

【观点摘要】

1、近几年,手机银行业务及其他形式的数字金融服务使金融版图发生巨大变化,并且使穷人和生活在偏远地区的人被纳入到金融体系中。2011~2014年间,有7亿人首次开通了银行账号,大大减少了无法获得银行服务的人口数量,充分体现了新技术的价值。但是普惠金融的发展也面临挑战和风险,需要合适的管理和把控。

2、本届G20峰会再次将“普惠金融”作为全球发展的重点之一,参会领导人支持数字普惠金融的高级原则,并指出该原则应该服务于“通过数字手段实现普惠金融”的目标。与G20一脉相承,全球发展中心也发布了普惠金融管制相关的专题报告,并在如下方面体现出与G20的高级原则的一致性:

第2条原则:平衡创新与风险推进普惠金融

第3条原则:建设实际且均衡的法律及管制框架

第7条原则:促进用户身份认证以提供完善的数字金融服务

3、理解数字服务与风险控制。如何平衡普惠金融与传统金融系统的管理与监督,以维护金融稳定、避免金融犯罪、保护用户权益。这3个目标与推进普惠金融是相辅相成的。只有稳定的金融系统才能推广普惠金融,普惠金融提高了金融参与,将不规范金融服务的使用者变为规范金融服务的使用者,提高了金融稳定性。采取有效的风险控制方法可以在维持金融稳定、减少金融犯罪方面提高金融创新度,推进普惠金融。

4、切合实际且有效的管理框架是必要的。全球发展研究中心对G20提出的普惠金融管制目标给出了具体实施措施,比如在金融服务准入标准方面。综合考虑风险和促进市场竞争,全球发展研究中心的报告指出应该根据数字服务提供者的角色提供不同的准入标准,如对于提供小额支付和转账服务或是提供有保障的价值储藏服务应该获得较高的准入自由度,但是也要遵循合理且适配的准入条款,包括对其提供服务、消费者风险、金融稳定性方面的规定。在提高市场竞争方面,应该保证数字金融服务商和其他相关部门之间是消息共享的。为了提高金融服务的基础设施建设,政府部门应该通过对传统金融服务提供者施压的方式,使其开放金融体系,避免裙带关系,或者降低消费者转换金融服务商的费用以提高客户流动性,促进数字金融服务更好融入传统金融服务体系。与此同时,通讯服务应该对传统金融服务商开放,而不应该仅仅局限于数字金融服务商。

5、需要可靠的国家身份认证系统来提高了解客户原则(Know Your Costumer)的适配度。该原则将穷人及缺乏个人信息资料的人拒之门外,阻挡了普惠金融的发展。为了能够方便衡量客户风险并使之与了解客户原则相适应,一些人指出对于金融服务提供者开放且可靠的用户资料库是非常重要的,因为它可以帮助识别罪犯和恐怖分子。发展学家提到有活力的国家身份识别系统有助于实现社会保护和经济赋权。

【作者简介】

Liliana Rojas-Suarez,全球发展中心高级研究员,研究领域为拉丁美洲研究、金融管制、发展对全球金融流动的影响等。