当前，各种形式的“三农”信贷在农村特别是贫困地区纷纷涌现，这些“输血”式的信贷虽然能给农民提供生产发展所需的资金，但因其需要抵押、担保等附加条件，许多迫切需要创业资金的“穷人”却被拒之门外。如何降低“三农”信贷门槛，给广大农户一个自立自强创业的机会？这成了各级政府、金融机构积极探索的重要课题。

春节前夕，记者走进宁都县，探微中国扶贫基金会下属的宁都县农户自立服务社。这个服务社是中国扶贫基金会在江西仅有的两个下属机构之一，因其针对农村低收入群体的“贴心”金融扶贫，在当地取得了良好成效。对于正在试水前行的赣南小额信贷来说，这一模式显然具有不少新意。

连日来，宁都县会同乡万顺生态农庄庄主胡仁林数钱数得欢。“我通过自己的辛勤劳动，摆脱了贫穷，我能有今天，离不开宁都农户自立服务社的信贷帮助。” 他指着装在信封中的3万元肉猪款满怀激动。如今，宁都县的贫困农户都说，宁都农户自立服务社是他们的“贴心银行”。

为什么服务社受到贫困农户的如此欢迎呢？家住长胜镇水枞村的黄宜清道出了贫困农户的心声：“因为到服务社贷款不需要抵押，只要讲信用，身无分文的农户也能贷到款，信贷员还会主动上门服务呢！”

现在的农民已不仅局限于解决温饱，大多数有着强烈的创业欲望。胡仁林对此深有体会。胡仁林曾经是一贫如洗的贫困户，但他有着强烈的致富梦想，想办一个“猪-沼-果”一体化的生态种植园，在一无财产抵押、二没能人担保的情况下，他到处借贷无门。2009年，服务社的小额贷款项目发展到了会同村，在了解到胡仁林的情况后，主动向他贷出3万元，他全部用来种植果树和养猪，当年就增收6万元。如今，在服务社的帮助下，胡仁林梦想成真，2010年，他的生态园各项收入达100万元。

为顺应和满足广大农户的需求，宁都县农户自立服务社采取独特的运作模式，一方面实行“零抵押”贷款，采取“小额信贷、整贷零还、无需抵押”的方式放贷。单笔贷款额最高为5万元，利率按照农户实施的项目和信用情况，最高控制在1%，培养农户还贷意识和信用观念。另一方面实行“零成本”上门服务，针对具有创业想法和能力的“穷人”给予扶助，并简化贷款手续，从申请仅需3个工作日农户就能拿到贷款。截至目前，该社累计上门放款服务9.2万户次，放款总额达2800万元。

从“授人以鱼”到“授人以渔”

来到宁都县梅江镇长木村种植户张年生家，只见黄澄澄的脐橙堆满了6间储存室。他兴奋地拿出刚包装的脐橙给记者品尝。“向服务社贷款3万元后，服务社让我参加了15次免费种植技术培训，2010年果园收入10万多，今年我计划再续贷4万元扩大种植。”

长木村同宁都的多数村庄一样，土壤非常适合种植脐橙，但长期以来，村民苦于一没资金、二没技术，只能“望山兴叹”。就这样，大好的资源一直得不到充分利用。直到2009年6月，经宁都扶贫办极力争取，中国扶贫基金会在宁都设立了“农户自立服务社”，面向宁都农村地区的中低收入人群发放小额贷款。申请到了贷款的农户也终于有了发展生产的可能。相比于直接给农户资金的“输血式”扶贫方式，自立服务社在给农户提供资金的同时也改变着农民的观念，锻炼着他们的能力。

宁都县农户自立服务社主任张彬说：“刚开始，我们跟农民说可以借款，农民却希望白给他200元钱买点家用了事。而经过这两年信贷项目的实施，农民已经开始盘算通过借钱可以创业、怎样可以越创越大。”正如宁都县扶贫办主任郭超彦所说，这种小额贷款，就是培养农户自立创业能力，变“授人以鱼”式扶贫为“授人以渔”。

正是为了培养农民的创业能力，宁都农户自立服务社采取了有偿提供资金，无偿提供培训的方式，根据当地农户经营的项目，对农民进行专业技能培训。针对当地特色种植业和养殖业，多次聘请技术专家给农民讲解实用技术、下发资料。自创社以来，该社累计发放资料30万余份，培训3233场次，受训农民20.6万人次。如今，有了资金和技术的当地农户，正在实现一个又一个致富梦。

从贷出资金到资金回笼

如何让真正需要钱的贫困农户能借到钱进行生产，放出去的款又能按期收回？这个问题长期以来一直困扰着中国的扶贫贷款工作。宁都县农户自立服务社在中国扶贫基金会的监督管理下、在县政府和扶贫办的协调指导下成功地解决了这个问题。

首先，由宁都县农户自立服务社公开招聘乡镇信贷员，主要负责协调具体项目的实施，帮助自立社社员选准微型项目，拓宽生产途径，增加经济收入，实现一村一品、一村一业。固厚村民宁向阳在信贷员的帮助下，带头进行鱼苗养殖，现在该村成了鱼苗养殖专业村。同时，该社积极组建农户互助组织，按照自愿原则，由3户至5户符合标准的农户组成互助小组，由3个小组以上成立一个中心，使其在生产上互相帮助，遇到困难一起克服，成为一个微型利益共同体，不但保证了贷款的按时返还，也提高了农民抗御各种风险的能力。

其次，由入社的贫困户提出贷款申请，服务社组织审查其信用程度、创业能力，把资金直接送到贫困农户的手中。根据贫困农户微型项目实施情况和还贷表现，评定一、二、三级农户，单笔贷款额度逐级提高，最高不超过5万元。采取按月等额本息还款的方式，从贷款30天后开始分期偿还贷款本金。由于每月都要还款，无形中培育了农民的诚信意识，每月都要去收贷款，加强了信贷员与贫困农民的联系，便于服务社随时了解社员的生产经营状况，及时帮助社员解决生产中遇到的问题，使贷款能够发挥最大的经济效益。

第三，强化社员的自立能力。服务社以人为本，强调人的能力建设和人的可持续发展，通过开展技能、经营管理等讲座，增强贫困农户的自信心和进取心，逐步强化社员的自立能力，实现贫困户在经济、社会和心理素质方面得到全面提升。

据悉，宁都县农户自立服务社成立两年来，累计发放贷款1300笔，按时回收率达99.8％。

内容时间：2011-01-24