隰县黄土镇无鲁村的梨果种植户曹新文，家有10亩梨园。2018年4月，一场冻灾突袭，导致正值开花期的梨树受损严重。灾害发生后，来自国寿财险山西分公司的3000元保险赔款，让老曹收获了意外的惊喜。

    倒春寒、风灾、雹灾……这些经常发生的气象灾害，让农作物很“受伤”，是农民脱贫路上的“绊脚石”。灾害面前，如何化解风险、将损失降到最低？如何更科学高效地解决受灾群众的经济补偿问题？

    去年，隰县政府部门与国寿财险山西分公司合作，为当地群众脱贫致富的支柱产业——玉露香梨量身定制了“梨种植气象指数保险”。这种创新的保险产品，为群众脱贫提供了有力保障。

    冻灾伤农 保险撑起保护伞

    地处吕梁山南麓的隰县，梨果生长自然条件得天独厚。近年来，该县将玉露香梨作为主导产业，着力打造区域公用品牌，为打赢脱贫攻坚战构建产业支撑。据统计，该县梨种植面积25万亩、其他果树种植面积13万亩。正常年景下，果品总产值可达9亿元。其中，玉露香梨面积、产量位居全国第一，且成功出口美国、加拿大等国际市场。

    去年4月，正当万亩梨花竞相开放的时候，冷空气突然袭来，让隰县这一主导产业受到考验。种植户采用“果园熏烟”的方式来减轻果树冻害，但娇嫩的梨花还是在严寒中纷纷凋落，使梨树严重受损。面对灾害，之前办理的梨种植气象指数保险，为果农们帮了大忙。

    隰县阳头升乡阳头升村的种植户刘福祥，去年经营了20亩梨树。冻灾发生后，作为贫困户的老刘，收入大受影响。关键时刻，国寿财险山西分公司向他赔付6000元。这笔经济补偿，为老刘当年顺利脱贫打下了基础。

    与刘福祥一样，去年该县共有2343户梨种植户获得气象指数保险赔付，涉及梨园2.6万亩，累计理赔总额达781万元。

    隰县梨农获得保险赔付，得益于当地党委、政府对保险扶贫的重视。去年2月，国寿财险山西分公司与隰县人民政府签署保险扶贫战略合作协议，结合隰县产业发展、扶贫需求、民生保障特点，启动了“扶贫一保通”试点。“扶贫一保通”采用“一单统保”方式，将农业、产业、民生等方面保险保障优化组合，精准对接扶贫工作需求，旨在达到兜底民生、扶助三农、护航产业、滴灌造血的目的。梨种植气象指数保险，是双方合作的重要内容。

    据介绍，梨种植气象指数保险保费为每亩60元。其中，政府补贴50%、果农自缴50%，保额最高1500元。作为一种政策性农业保险，它将财政手段与保险机制相对接，创新了政府救灾方式，提高了财政资金使用效益，有效分散了农业风险。

    高效便捷 开拓农险新思路

    作为一种创新保险，梨种植气象指数保险的赔偿机制高效便捷，可以帮助受灾农户更早地获得资金补偿，恢复生产。

    据了解，气象指数保险是以气象数据为依据来计算赔偿金额的一种新型农业保险产品。其基本方法是，把特定时段内一个或几个气候条件（如气温、降水、风速等)对农作物的损害程度指数化。保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并且对农产品造成一定影响时，即向投保人给予相应标准的赔付。

    国寿财险山西分公司农险部门负责人介绍，气象指数保险与传统农险存在诸多差异。在理赔触发条件方面，传统农险要看承保标的的损失情况，并根据查勘结果进行定损；而气象指数保险看的是天气指数是否发生了变动。从赔付方式看，传统农险是对被保人个体的经济损失进行赔偿，而气象指数保险是对被保人群体作统一补偿。

    “保险公司是否给投保农户赔付，不再看实际损失，只看有没有达到合同约定的指数值。”该负责人说。比如，隰县开办的梨种植气象指数保险规定，以隰县气象站观测的每日最低气温为认定低温指数的依据。保险公司根据低温指数对应的赔偿标准，来衡量低温造成的损失，并对投保作物进行赔付。“总体来说，气象指数保险简化了程序，而且降低了查勘定损的巨大成本，从而加快了理赔速度。”

    此外，气象指数保险根据客观气象数据来决定是否理赔，透明度高，在免去查勘定损环节的同时，也避免了在此过程中保险公司和保户产生争议，以及可能出现的“道德风险”。

    优化设计 让保障网更紧密

    在我省，气象指数保险还处在探索阶段，多以县级或乡镇为试点范围。试点过程中，如何对保险产品进行优化设计、将保障网织得更紧，是各方最为关注的问题。

    国寿财险山西分公司农险部门负责人表示，对气象指数保险，业内谈及最多的是“基差风险”。它是指农户遭受的实际损失与利用保险指数计算出的赔款不能形成完全对应关系的风险。例如，某地设计气象指数保险，但是由于气象站点不够多或其他原因，在同样的气象灾害下，可能农户损失差异很大。当自己的实际损失比得到的赔款要大时，农户就会觉得不公平。

    那么，怎样控制“基差风险”呢？据介绍，国寿财险在隰县设计梨种植气象指数保险时，实行了多气象灾害条件下可保的综合气象指数保险方案。险企根据梨各个生长周期内可能发生的风险因素，以及隰县的地理环境、气候特点，将传统风险因素中对梨果生长影响最大的风灾、雹灾与花期极易遭受的低温冻灾相结合，来设定保险责任。这样，在一定程度上减少了“基差风险”的影响。在实际理赔中，一些农户即便不能因触发低温指数保险责任而获赔，也可以因其他气象灾害而获得补偿，从而使利益得到保障。

    该负责人表示，气象指数保险产品设计，需要复杂的数据处理和模型构建。下一步，保险公司将与有关方面携手，进一步改善产品、优化设计，使这一创新保险为“三农”提供更好的服务。（记者张巨峰）

内容时间：2019-01-28