民国时期，中国一片破败景象。20世纪30～40年代，农村经济更趋萧条，农户谋生艰难，贫困程度加深，多数家庭常常出现亏空，只好饮鸩止渴，借贷度日。可以想象，在这种状况下，贫困农户借贷的主要用途是为了生活消费，当然也有少部分借贷用于了生产方面。中国农村中，除了贫困农户外，其他不同阶层农户的借贷需求则表现出较大的不同，地主、富裕中农、中农家庭生产性借贷需求就比较多...

近代中国的农村，在银行、信用合作社、合作金库等现代金融机构建立之前，农户借贷网络主要由四个渠道构成：一是私人借贷，如亲友与熟人的无息或低息借贷、私人高利贷；二是典当；三是村镇的商户；四是互助会，如各种形式的钱会。银行、信用合作社、合作金库等现代金融机构兴起后，农户新增了借贷渠道，但借款金额有限。总体而言，20世纪30～40年代，私人借贷渠道是农户借贷的主渠道...

1978年12月中共十一届三中全会召开，拉开了农村改革开放的序幕。1984年，废除了政社合一的人民公社体制，普遍推行“家庭联产承包责任制”，土地经营权还给农户，农户成为生产经营主体，为生产而借贷趋于活跃。从农户借贷用途看，非生产性的借贷需求仍是借贷需求的主体，为生产而借贷的需求明显上升。不同收入水平的农户借贷需求呈现差异性，低收入的农户用于生活性消费的借贷倾...

从历史来看，伴随着物品交换和私有财产的逐渐产生，民间借贷行为作为一种重要的经济和社会现象出现，并具有四千年以上的历史，这在我国重要的古代典籍中均有记载和叙述。《左传》、《管子》和《史记》等著作中都有相关记录。

从1958年到1984年，中国农村实行政社合一的人民公社体制，农户不再是独立的生产单位，不再为生产经营融资。人民公社时期，农村经济的主要信贷资金需求方是集体经济组织，为扩大生产经营而借贷。虽然农户也是信贷资金的需求方之一，但农户几乎全是为了满足生活性需求而借贷。农户的借贷渠道更加单一，大体上看，有三个借贷渠道：一是正规金融机构如国家银行、农村信用合作社，但这...

通过对20世纪30年代以来不同时期农户借贷需求的粗略分析，可以看出，农户借贷需求的变迁表现出如下的几个特征。第一，相对而言，比较富裕家庭的生产性借贷需求较多，而贫穷家庭生活性借贷需求较多。第二，任何时期，农户的经营理念都存在差别，也决定了农户的借贷需求倾向。第三，20世纪30年代以来，总体而言，农户借贷需求一直是以生活性借贷需求为主体的，而生产性借贷需求居于...

1984年，中国政府废除了人民公社体制，农户再度成为生产经营的主体，农户的融资活动日益活跃。伴随着农村金融体系的发展，农户融资渠道日趋多样化。农户的借贷网络中主要有六条借贷渠道：一是传统的私人借贷渠道；二是国家银行及农村信用合作社渠道；三是钱会渠道；四是农村合作基金会；五是集体经济组织；六是新兴的中国农业发展银行、村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等机构...

1949年，中华人民共和国成立，劳苦大众翻身成了国家的主人。广大农户分得了土地、房屋、牲畜等生产、生活性财产，生存与生活环境发生了天翻地覆的变化。土地改革中获得生产资料的农户成为个体农户，在高级合作社及人民公社体制建立之前的互助组、初级合作社阶段，农户都是生产经营主体，他们积极投入生产经营，生产性借贷需求随之提高。不过，从农户的借贷用途看，生活性借贷需求仍然...