从全国农信的大坐标系来看，河南省农村信用社系统呈现总量大、机构网点多、人员数量大、风险问题严重等特点和问题。所以，必须按照国家的统一部署和要求，加快农村信用社的风险处置，加快农村信用社的产权制度改革，加快存贷款增长速度，加快组建农村商业银行的步伐，促进农村信用社支农主力军作用的发挥。

为什么农村信用社不愿意为农户贷款? 国家现行的农村信用社政策在鼓励信用社为农户贷款方面是有效的吗? 信用社自身能完全解决农户的贷款需求吗? 本文试图对这些问题进行回答。

本报告根据土地经营体制、“生产、供销、信用”合作社、农村信用社的现状与问题分析，提出“生产、供销、信用”合作社、农村信用社联动发展建议：生产合作的核心是土地集中连片生产种植、生产种植需要农资与农产品信用化；供销合作核心就是农资统购与农产品统销及其信用化交易；信用合作主要是农村资源资本化、资金信息化利用，提高农民的财产性收益。

农户小额信用贷款在中国开办时间不长，从整体看效果不错，但在操作中还存在一些问题。进一步发展完善农村信用社农户小额信用贷款制度，还需要在以下几个方面予以重视：进一步提高认识，增强工作的自觉性；健全完善农户小额贷款的资金供给机制；逐步建立、完善农户征信体系；进一步完善信贷服务网络；理顺农户小额需要信贷的外部政策环境。