金融改革提出银行商业化，对银行自身来说是正确的、无可厚非的，但是，对于中国八亿多农民来说，农业金融部门的商业化显然是如何“退出三农”的问题。根据2006年在人大农村发展中心召开的农村合作社会议温铁军发言录音整理。银行部门转向商业银行体制以后，真正导致农村金融严重萎缩的原因是过于“现代”的商业银行信贷管理体制无法适应农村复杂的财产关系。银行转型的“快变”与农村财产制度的“慢变”是造成农村金融萎缩的一个主要原因。陈锡文、赵阳、陈剑波、罗丹：《中国农村制度变迁60年》，人民出版社，2009，第269页。由于畜牧业生产边际效益递减，商业性金融资本从20世纪90年代起远离牧区和牧业。畜牧业生产的天然弱质性和低效益以及给放贷的方式（贷款抵押保证）限制了牧户从正规金融机构获得贷款。与此同时，劳动分工的深化和牧区市场化进程的推进，使牧户对金融服务的需求强度越来越大，在这样的背景下就出现了内蒙古牧区的民间融资。

改革开放以来的牧区民间融资

随着中国农村家庭联产承包制的实行和农村经济的发展，已有的农村金融组织已不能满足农村经济发展对资金的需求，1983年有的地区已开始尝试建立农村合作基金会。1984年中央一号文件《关于一九八四年农村工作的通知》明确提出：“允许农民和集体的资金自由或有组织地流动，不受地域限制。”1985年中央一号文件《关于进一步活跃农村经济的十项政策》提出“放活农村金融政策，提高资金的融通效益”。1986年中办发27号文件《关于清理农村集体财产的意见》对此予以有条件的认可：“近年来，一些农村合作经济组织把集体闲置的资金集中起来，采用有偿使用的办法，用于支持本乡、本村合作经济组织和农户发