农户参与农村土地经营权抵押贷款业务的根本目的，是利用所获得的抵押贷款弥补资金缺口，进一步开展生产经营活动以实现自身利益的最大化。因此，抵押贷款对农户家庭收入的影响是评价农村土地经营权抵押贷款业务需求侧运行效果的重要指标。本章通过构建评价模型，利用实地调研样本数据，分析农村土地经营权抵押贷款对农户家庭收入的影响。

第一节 理论分析

农户借贷行为的目标是实现福利的最大化。农户是农村经济中的生产者，同时也是社会经济中的消费者，因此可以将其看作一个既追求生产利润最大化，又追求消费效用最大化的综合体。通过农村土地经营权抵押贷款获得的资金，农户既可以用来增加生产投入，也可以用来增加消费支出，作为一个理性经济人，农户会对生产和消费做出决策。因此，农村土地经营权抵押贷款既是促进农业生产方式转变的关键因素，同时也是增加农户收入的重要途径。

从国外的相关研究来看，学者们普遍认为农村金融会对农户收入产生重要影响。Ambrose等（2005）、Khandker等（2003）、Bose（1998）等研究发现，发达的农村金融市场不仅能提高农户收入水平和福利水平，同时能显著降低贫困人口数量、缩小贫富差距。Lockwood等（1996）、Wolfe等（2000）、Valentina等（2008）研究认为，在一定限度内，农户收入水平的提高与贷款金额的增加有着密切联系。Iqbal（1983）利用消费者效用函数理论分析了农户借贷与收入之间的关系，发现在效用最大化条件下，消费者获得贷款会对其下期的消费及收入水平产生积极影响。持保守态度的学者中，Carter等（2003）通过研究得出结论，只有当农民的财富达到一定程度后，土地