第一节 小额信贷的定义与分类

小额信贷定义

在我国，不同机构和人士对于小额信贷的定义不尽相同。中国人民银行在2006年的《小额贷款公司指导手册》中借用了国际上比较通用的定义，即小额信贷是向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务，等同于英文的microcredit，一般只包括信贷业务，不包括储蓄、保险、支付等金融服务，是微型金融（microfinance）的一个组成部分。中国人民银行：《小额贷款公司指导手册》，中国金融出版社，2006，第33～37页。中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）也对农村小额贷款给出了定义，即向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，2007年8月6日。致力于扶贫和社会发展的小额信贷推动者认为，小额信贷是专向中低收入阶层提供的小额度的持续的信贷服务活动。各种模式的小额信贷均应包括两层基本含义：一是为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；二是保证小额信贷机构自身的生存与发展。杜晓山：《中国农村小额信贷的实践尝试》，杜晓山等主编《中国小额信贷十年》，社会科学文献出版社，2005，第5页。

国际上对于小额信贷的确切定义也没有完全一致的看法，但是世界银行扶贫协商小组（CGAP）的定义得到的认可度比较高。这个定义是，小额信贷（Microfinance）是指向收入较低的人士，特别是穷人和非常穷的人提供的银行服务。小额信贷的客户不仅仅是那些为其企业寻找资金的微型企业主，还包括为了应对紧急需要、添置家庭资产、改善住房状况、平滑消费等方面情况的穷人。这些服务超出了小额贷款的范围，还包括了