1978年12月中共十一届三中全会召开，拉开了农村改革开放的序幕。1984年，废除了政社合一的人民公社体制，普遍推行“家庭联产承包责任制”，土地经营权还给农户，农户成为生产经营主体，为生产而借贷趋于活跃。从农户借贷用途看，非生产性的借贷需求仍是借贷需求的主体，为生产而借贷的需求明显上升。不同收入水平的农户借贷需求呈现差异性，低收入的农户用于生活性消费的借贷倾向较强；随着人均收入提高，生活性借贷需求呈递减态势。不同类型农户的借贷需求也表现出不同的特征。另外，不同地区的农户的借贷用途差异性也比较显著，在东南沿海一带、商品经济比较发达的一些内陆地区，农户借款主要用于工商业经营，而在欠发达的大多数内地和边远地区，农户借贷则主要用于生活急需和一般性的农业生产经营。

农户生产经营主体地位的恢复

20世纪70年代末期，中国农村创新出“包产到户”“包干到户”等多种形式的家庭联产承包责任制，启动了农村经济体制改革。“包产到户”就是根据产量记工分，最后按工分分配。“包干到户”则是“交够国家的，留足集体的，剩下全是自己的”。1982年1月，中共中央批转的《全国农村工作会议纪要》，第一次明确提出包产到户、包干到户的社会主义性质，正式确立了家庭联产承包责任制。中国共产党的十五届三中全会后，将“家庭联产承包责任制”改称为“家庭承包经营制”。实行家庭承包经营制度后，农民家庭重新获得了土地使用权，开始独立经营，重新恢复了生产经营主体地位。

农户家庭承包经营制度，显示出旺盛的生命力，迅速推动了农村经济领域的巨大变革。这一新型家庭经济形式，循序渐进，催生了以发展商品生产为目的的各种兼业户、重点户、自营专业户、承包专业户