第三章内容对西部地区新型农村金融机构发展状况进行了分析，新型农村金融机构整体发展状况良好，而新型农村金融机构的设立是否可以有效降低农户的信贷配给，提高其信贷可得性，将是本章实证检验的重点内容。本章利用2015～2016年采集的陕西和宁夏地区的农户微观数据，采用分层模型，从乡（镇）和农户两个层面分析新型农村金融机构覆盖与农户的信贷配给（成本和风险配给、完全数量配给、部分数量配给）、信贷可得性之间的关系，探讨新型农村金融机构的设立是否降低了农户的信贷配给（成本和风险配给、完全数量配给、部分数量配给）、提高了农户信贷可得性。

新型农村金融机构发展对农户信贷可得性影响理论分析

农村金融服务效率低下、供求结构不合理，进而导致农业发展落后、农民收入水平较低，农村金融依然是整个金融体系和农村发展的“短板”（罗剑朝，2015）。农户获得信贷资源的匮乏则可能导致家庭生产经营困难和收入水平低下（Cralg et al.，2011）。围绕传统商业性金融机构金融供给不足、信贷配给等问题，有学者认为，新型农村金融机构可有效缓解农村金融供给不足和农户信贷配给问题，设立新型农村金融机构可以实现农村地区农户金融需求的有效覆盖。新型农村金融机构被认为是一种适应市场经济要求的内生性金融组织（洪丽霞，2015）。某一地区银行网点数目越多，金融服务的可获性越高，农户从正规金融获得贷款的能力也会提高（Leyshon，2006）。同时，金融机构网点数目的增加也会降低农户获得金融服务所需的成本。增加新型农村金融机构能够在一定程度上弥补农村金融服务空白，部分解决农村中小企业和农户融资难问题。陈曙莲（2009）也认为推进新型农村金