概述

小额信贷通过制度安排和技术创新，为低收入和贫困客户提供金融服务，被视为具有反贫困的功效。进入20世纪90年代，随着国际上先行实践项目效果的显现，小额信贷开始在发展领域流行。在不同的政治和经济制度环境中，表现为不同的模式。

中国小额信贷经过10年的发展，走过了学习个别技术环节、借鉴制度、试图从中吸取适合中国背景的合理成分等过程。这一进程，与中国政府将扶贫作为重要工作目标之一，特别是90年代中期强调农村扶贫到村到户的战略密切相关。小额信贷以作为信贷扶贫资金使用效率可以得到改善的措施为开端，政府的《规定》和《决议》曾发挥主导性的作用。出现了资助机构试点项目、政府部门推行扶贫行动和正规金融机构的农村金融服务三种组织类型。通过不同的实践，对推动中国的小额信贷扶贫和农村金融服务，发挥了积极的作用，对检验小额信贷的基本假设和适用性做出了贡献；与此同时，也暴露出了相应的问题。

本文试图通过对中国小额信贷的组织和制度、方法论和基本假设的梳理，勾勒出中国小额信贷发展的基本轮廓。通过这一研究发现：目前中国小额信贷发展面临的最主要制约因素是组织制度，尽管同时也需要技术创新和改善管理。组织“瓶颈”使更深层的技术制约并没有向国际小额信贷运动中表现的那么突出。同样是由于组织制度的制约，缺乏实现小额信贷有效供给的途径，使中国小额信贷仍然停留在供给驱动发展，而尚未发展到满足市场需求定位的阶段。

组织结构

中国走过了从只借鉴个别技术到试图全面引入小额信贷制度的过程。一方面，国际小额信贷的经验不断涌现；另一方面，中国的市场经济进程加快，对市场经济条件下信贷扶贫的工具有迫切的需求，这也是欠发达地区改善农村金融服务的需要。