民国时期，中国一片破败景象。20世纪30～40年代，农村经济更趋萧条，农户谋生艰难，贫困程度加深，多数家庭常常出现亏空，只好饮鸩止渴，借贷度日。可以想象，在这种状况下，贫困农户借贷的主要用途是为了生活消费，当然也有少部分借贷用于了生产方面。中国农村中，除了贫困农户外，其他不同阶层农户的借贷需求则表现出较大的不同，地主、富裕中农、中农家庭生产性借贷需求就比较多...

1978年12月中共十一届三中全会召开，拉开了农村改革开放的序幕。1984年，废除了政社合一的人民公社体制，普遍推行“家庭联产承包责任制”，土地经营权还给农户，农户成为生产经营主体，为生产而借贷趋于活跃。从农户借贷用途看，非生产性的借贷需求仍是借贷需求的主体，为生产而借贷的需求明显上升。不同收入水平的农户借贷需求呈现差异性，低收入的农户用于生活性消费的借贷倾...

通过对20世纪30年代以来不同时期农户借贷需求的粗略分析，可以看出，农户借贷需求的变迁表现出如下的几个特征。第一，相对而言，比较富裕家庭的生产性借贷需求较多，而贫穷家庭生活性借贷需求较多。第二，任何时期，农户的经营理念都存在差别，也决定了农户的借贷需求倾向。第三，20世纪30年代以来，总体而言，农户借贷需求一直是以生活性借贷需求为主体的，而生产性借贷需求居于...

1949年，中华人民共和国成立，劳苦大众翻身成了国家的主人。广大农户分得了土地、房屋、牲畜等生产、生活性财产，生存与生活环境发生了天翻地覆的变化。土地改革中获得生产资料的农户成为个体农户，在高级合作社及人民公社体制建立之前的互助组、初级合作社阶段，农户都是生产经营主体，他们积极投入生产经营，生产性借贷需求随之提高。不过，从农户的借贷用途看，生活性借贷需求仍然...

伴随着农村互助合作化运动的不断升级，在农业生产高级合作社阶段，农户基本交出了土地、牲畜等生产资料，农村生产资料所有制出现巨大变革。1958年，中国农村推行政社合一的人民公社体制，单个农户彻底成为农村集体经济组织中的一分子，他们不再自主组织生产，也就不必再为生产活动融资。因此，在人民公社时期，农户借贷的用途比较单一，基本上是非生产性的，如购买生活消费品、婚丧嫁...

信用风险是由于借贷双方信息不对称而发生的风险形式。最早的民间借贷发生在亲朋好友之间，这种传统的借贷关系是建立在血缘和地缘的社会关系网络基础之上的。

近代中国的农村，在银行、信用合作社、合作金库等现代金融机构建立之前，农户借贷网络主要由四个渠道构成：一是私人借贷，如亲友与熟人的无息或低息借贷、私人高利贷；二是典当；三是村镇的商户；四是互助会，如各种形式的钱会。银行、信用合作社、合作金库等现代金融机构兴起后，农户新增了借贷渠道，但借款金额有限。总体而言，20世纪30～40年代，私人借贷渠道是农户借贷的主渠道...